Что такое банковский перевод и как им пользоваться


что такое банковский перевод и как им пользоваться

BACS), которая отслеживает все платежи и затем в определенные сроки рассчитывает нетто-сумму, которую каждый из банков должен любому другому банку. После этого они проводят между собой определенные операции (возможно, пересылая денежные средства на/со счетов, которые каждый из банков имеет в другом банке) или применяют систему RTGS, описанную далее.

Такой метод значительно сокращает требования к затратам и ликвидности и дополняет нашу схему еще одним блоком:

Стоит обратить внимание на то, что таким же образом (как СОНР) можно описать механизмы использования кредитных карт и даже системы PayPal: все они характеризуются процессом расчета внутренних транзакционных издержек, результатом которого является только нетто-сумма, определенная для крупных банков.

Но и при таком подходе возникает потенциально более серьезная проблема – потеря завершенности расчета.


Важноimportant
Замечание: это не то, что происходит сегодня *на самом деле*, так как вместо этого используются системы, описанные далее, но я считаю, что было логично начать историю именно так, чтобы вы четко могли представить происходящее] Погодите… зачем все усложнять? Нельзя ли просто воспользоваться системой SWIFT [англ. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications – Международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей] и покончить с этим? Как правило, во время обсуждения платежных систем обязательно найдется человек, который будет махать руками, кричать «SWIFT» и считать, что вопрос решен. По-моему, это только подтверждает, что такие люди, наверняка, не понимают, о чем говорят.

Сеть SWIFT позволяет банкам беспрепятственно обмениваться друг с другом электронными сообщениями.


Один из типов сообщений, который поддерживается сетью SWIFT – это MT103.

Что такое банковский перевод и как им пользоваться

HSBC до этого были на нуле, теперь они должны 10 фунтов Чарли, а Barclays должны 10 фунтов им.

Такая модель обработки платежей (и ее более сложные разновидности) известна как деятельность банков на основе корреспондентских отношений. Графически ее можно представить подобно схеме, представленной ниже. В качестве основы берется предыдущая схема и добавляется второй коммерческий банк; важно отметить, что наличие корреспондентских отношений позволяет банкам облегчить выплату платежей соответствующим клиентам.

Схема работает довольно неплохо, но возникают некоторые сложности:

  • Наиболее очевидно, что такое возможно лишь в случае, когда два банка поддерживают непосредственную связь друг с другом.

Что такое банковский перевод и как им пользоваться на компьютере

Схема расчетов с помощью документарного инкассо:

  1. Заключение договора.
  2. Отгрузка товара.
  3. Представление документов в финансовое учреждение.
  4. Банк экспортера пересылает ТТН организации, которая обслуживает импортера.
  5. Покупатель узнает о получении документов.
  6. Оплата поставки.
  7. Импортер получает документы.
  8. Денежные средства перечисляются на счет «Лоро».
  9. Авизование банка о предыдущей операции корреспондента.
  10. Деньги с «Лоро» поступают на счет экспортера.
  11. Авизование продавца о предыдущей операции.

Мгновенные трансакции

Услугу перевода средств с лицевого счета на банковский в России предоставляют многие операторы: «МегаФон», «Билайн», «МТС», TELE2 (Ростелеком).

Что такое банковский перевод и как им пользоваться на телефоне

Она может быть фиксированной — 10-25 долларов США независимо от величины перевода, в качестве процента от переводимой суммы (0,5-2%), смешанной (фиксированная ставка и небольшой процент).

Срок перевода зависит от числа банков-посредников, через которых будет производиться перевод, к примеру, в столицу либо Берлин средства дойдут за пару дней, а вот в российскую глубинку – минимум через неделю.

Итак, мы узнали, что существует 2 способа отправки денег в рассматриваемом аспекте:

  1. Банковский перевод наличными.
  2. С индивидуального счета.

Расчеты банковскими переводами

Ранее уже упоминалось определение рассматриваемого понятия.

Благодаря различным банковским продуктам, люди могут быстро и надёжно совершать свои платежи.

Банковские дебетовые и кредитные карты являются одним из важнейших способов при финансовых взаимоотношениях между людьми. Платёжная карта банка позволяет совершать самые различные финансовые операции.

Возможности банковских карт:

    • снять наличные средства с банкоматов и в банках, в любой точке мира;
    • оплатить покупки в супермаркетах и прочих торговых точках;
    • совершать онлайн оплаты в интернете;
    • совершить онлайн перевод с карты на карту;
    • загрузить данные карты в смартфон и пользоваться нею с помощью телефона без наличия самой карты.

Электронные деньги

С развитием интернет индустрии, всё больше пользователей переходят на использование электронных денег.

Существуют правоотношения, в которых применение данной формы расчетов приобретает приоритетный характер, например во взаимосвязях касательно поставок товаров покупатель производит оплату поставленных товаров с соблюдением установленного порядка, формы расчетов, которые предусмотрены договором поставки. Когда в соглашении сторон порядок, формы расчетов не зафиксированы, они производятся посредством платежных поручений.

Применение такой формы расчетов подразумевает, что банк обязан по поручению своего плательщика перевести конкретную сумму из средств, находящихся на счету его, на счет лица, указанного плательщиком, в данном банке либо другом указанном банке в предусмотренный законом срок.

При этом сама система контролирует действия всех банков-участников перевода, чтобы средства были списаны и зачислены быстро и безопасно.

Не все транзакции межгосударственного перечисления проходят по прямому пути. Гораздо чаще у международного перевода длинная цепочка переходов между банками, у которых открыты взаимные корреспондентские счета. Чем больше банков-участников перевода средств, тем дороже обходится банковский перевод отправителю.

Процедура перечисления международного банковского перевода выглядит так:

  • списание суммы с баланса отправителя;
  • зачисление на корсчет банка-отправителя;
  • перевод между корсчетами банков-посредников;
  • зачисление на корсчет банка-получателя;
  • зачисление на счет получателя.

Такая пересылка между банками в разных государствах длиться до 7-ми банковских дней.

Для этого и предназначены системы CHAPS, FedWire и Target 2, которые занимаются переводами фунтов, долларов и евро соответственно. Эти системы осуществляют движение денежных средств в режиме реального времени между счетами, которые банки имеют в соответствующем центральном банке. Итак, это система:

  • Валовых – никакого учета задолженностей (иначе система не смогла бы быть мгновенной)
  • Расчетов – наличие завершенности; никакого возврата средств
  • В режиме реального времени – расчеты осуществляются мгновенно.

Эта система завершает нашу схему: Я думал, эта статья как-то связана с Bitcoin Хорошо, что напомнили.
Теперь встает вопрос: можно ли поместить в эту модель Bitcoin?

Мне кажется, что Bitcoin очень сильно напоминает систему RTGS.

Многосторонняя межбанковская система, рассмотренная ранее, вроде бы работает, но становится довольно запутанной при переводе достаточно крупных сумм и при наличии вероятности того, что тот или иной банк может разориться.

Вот если бы банки могли иметь счета в таком банке, который не сможет обанкротиться… своего рода банк, который находился бы в самом центре системы. Можно придумать ему название. Назовем его центральным банком!

Следуя этой логике, возникает идея системы валовых расчетов в режиме реального времени [англ. Real-Time Gross Settlement system, RTGS]. Если все крупнейшие банки страны будут иметь счета в центральном банке, они смогут переводить деньги из одного банка в другой, просто давая указания центральному банку на списание средств с одного счета и их зачисление на другой.

Возникает проблема: банку Barclays несложно снять 10 фунтов с вашего счета, но как им убедить HSBC, чтобы те увеличили счет Чарли на 10 фунтов? Зачем банку HSBC соглашаться на то, чтобы быть должными Чарли больше, чем раньше? Они же не благотворительная организация! Ясно, что ответ заключается в том, что, если мы хотим, чтобы HSBC были должны Чарли немного больше, им нужно быть должными кому-то другому немного меньше.

Кем же должен быть этот «другой»? Это точно не Элис: если помните, она никак не связана с HSBC. Методом исключения выясняется, что единственный возможный вариант – это Barclays.

Это происходит при обнаружении ошибок в данных клиента-получателя или реквизитах банка-получателя.

Внутрибанковские переводы

Переводы средств между разными филиалами одного банка происходят в разы быстрее, чем межбанковские. Для внутрибанковских переводов не задействуются корсчета. Все операции проходят внутри одного кредитно-финансового учреждения.

Еще быстрее происходит расчет между клиентами, если отправитель и получатель обслуживаются в одном филиале.
В этом случае денежные средства списываются напрямую с дебета счета плательщика и зачисляются на кредит счета получателя.

От переводчика: В последние месяцы в жизнь многих людей прочно вошли новости сферы финансов. Одна из недавних тем — возможное отключение России от системы SWIFT. Угроза выглядит очень серьезно, но что на самом деле грозит стране, если события будут развиваться по этому сценарию? Наш сегодняшний материал призван помочь разобраться с тем, как все устроено в глобальном мире финансов.

На прошлой неделе [статья опубликована в ноябре 2013] Twitter сошел с ума из-за того, что кто-то перевел почти 150 миллионов долларов за одну транзакцию в криптовалюте. Появление такого твита было в порядке вещей:

Транзакция 194 993 биткоинов стоимостью в 147 миллионов долларов порождает много тайн и спекуляций

Было много комментариев о том, насколько дорого и сложно было бы это реализовать в обычной банковской системе, и, вполне возможно, что так оно и есть.

И первое, что при этом приходит на ум: что, если HSBC откроет счет в Barclays, а Barclays откроет счет в HSBC? Каждый из банков мог бы открыть счет в другом банке и регулировать эти счета для решения такого рода проблем…

Вот как можно поступить:

  • Barclays могут снять 10 фунтов со счета Элис
  • Затем Barclays могут добавить 10 фунтов к счету HSBC, открытому в банке Barclays
  • После этого Barclays могут послать сообщение HSBC о том, что они увеличили их счет на 10 фунтов и хотели бы, чтобы те, в свою очередь, увеличили на 10 фунтов счет Чарли
  • HSBC получили бы это сообщение и, зная, что у них есть лишние 10 фунтов на депозите в Barclays, могли бы увеличить счет Чарли.

Все уравновешивается для Barclays и HSBC. До этого Barclays были должны 10 фунтов Элис, теперь они должны 10 фунтов банку HSBC.
Вначале люди привыкают обращаться с наличными деньгами. Для этого необходимо отсчитать достаточное количество купюр или монет и отдать их тому, кто продает вам товар либо оказывает какую-то услугу.

Однако рассчитываться наличными с продавцом, который находится за многие сотни или тысячи километров, необходимо с помощью безналичных платежей. В такой ситуации без банков обойтись трудно. Поэтому приходится пользоваться услугами таких финансовых посредников.

Переводы внутри страны

Банковский перевод – это операция передачи средств от одного участника платежной системы (отправитель) другому участнику (получатель) с помощью одного или нескольких посредников (банки).

  • по карте;
  • на дому.

Пересылка наличных денег по адресу через почтовый перевод по-прежнему часто применяется. Для этого не нужно открывать банковских счетов или знать подробные реквизиты лица, кому предназначены финансы.

Если на почту придет значительная для данного региона сумма, её предстоит заранее заказать и в пункт привезут наличные.

Каждое перечисление отличается скоростью поступления средств по адресу и уровнем комиссионного сбора за выполненную услугу.

К примеру:

  1. Почта доставит перечисления в пределах 10 суток, возьмет за это 5 % от общей суммы, получателю принесет их почтальон или ему самому нужно прийти за деньгами с паспортом и заполненным извещением.
  2. Для получения банковского перевода предстоит посетить то заведение, куда были переведены деньги.

Это такие виды операций:

  • расчеты по кредитным и дебетовым картам;
  • оплата в интернет-банке или мобильном приложении банковским переводом за услуги ЖКХ, сотового оператора, в оплату налогов, штрафов;
  • безналичные расчеты за товары и услуги между частными лицами и компаниями или только юридическими лицами, совершенные по картам или платежными поручениями;
  • перечисление денег между клиентскими счетами внутри одного или разных банков.

В платежке на банковский перевод полностью указаны реквизиты двух обслуживающих банков, а также данные плательщика и получателя.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

+ +